浅谈商业保理公司风险控制——微金时代解决方案

ZD至顶网软件频道消息：目前，在国际贸易或者国内贸易中，赊销已经成为一种主流交易方式，除了资源型垄断性企业外，其他企业基本都是赊销经营。商业保理公司的设立，把企业在生产过程和贸易过程中形成的应收账款变现，为其带来流动性支持，有效的解决了中小企业融资难、融资贵的问题。

2012年6月，商务部出台《关于商业保理试点有关工作的通知》，同意开展商业保理试点和设立商业保理公司之后，商业保理公司发展如雨后春笋。截至2015年底，全国注册成立商业保理公司及分公司共计2514家，新增商业保理公司1211家、分公司83家，新较2014年增长43.3%，是2012年成立公司数量的27.66倍；而2015年商业保理业务量超过2000亿元人民币，融资余额约在500亿元人民币，均是2014年数据的2.5倍。

商业保理专委会常务副主任兼秘书长韩家平在峰会上表示，在全球经济出现复苏依旧疲弱、格局严重分化的背景下，全球的保理业却逆经济周期而行，出现了逆势的增长。

商业保理公司的迅速增长得益于政策的许可和我国金融市场供需长期不平衡的现状；也受助于世界经济发展的大趋势。与此同时，其自身特点也具有不可比拟的优势，与银行相比，商业保理公司不需要抵押重资产，通过应收账款融资，解决中小企业流动性资金问题，已经成为中小企业融资的一个重要途径。

商业保理公司的风险及解决办法

然而，近期受到经济下行等多种因素影响，保理业务增长放缓，风险暴露压力加大，内外诈骗风险事件频发，商业保理业务的发展受到了前所未有的考验，保理业务的风险控制应当何去何从，成为所有业内人士不得不思考的问题。

商业保理公司存在的风险主要可分为以下两个方面：

1、信用风险，主要包括买方和卖方两个方面的风险。

作为保理业务中第一还款来源的买方，如果其出现经营失败、破产、倒闭、无支付能力或恶意拖欠，未能在规定时间内足额付款情况时，保理公司将面临资金损失。因此，买方信用风险是保理业务的关键风险，尤其在无追索权保理业务中，买方信用风险是应予以关注的首要问题。而卖方客户通常是保理业务的申请主体，其信用状况的优劣，经营实力的强弱都会对保理业务产生重要影响。无论是有追索权还是无追索权保理业务，作为第二还款人，卖方信用风险都不能忽视。因此买、卖双方信用的好坏、实力的强弱是国内保理业务的首要风险。

2、操作风险。商业保理作为新兴行业，多数保理公司中，除部分高管和业务骨干外，其他员工多数没有银行从业经验，缺乏从事金融业务的知识和技能，且人工管理的任务量及复杂度日渐加重，导致错误频出、成本增加、风险加大。

针对上述问题，我们从公司内部管理层面提出了一些解决途径：

1、建立健全客户管理机制，注重客户信誉、经营能力和业务状况的保前搜集；结合自身业务发展建立授信工作机制，合理确定不同借款人的授信额度。

2、建立健全保理管理制度，明确保前调查、保时审查和保后检查的业务流程和操作规范，同时，大额保理业务实行集体决策制，切实加强风险管理。

3、建立健全内部控制制度和内部审计机制，提高风险识别和防范能力，对内部控制执行情况进行检查、评价，并对内部控制的薄弱环节进行纠正和完善，确保依法合规经营。

4、建立健全信息化管理机制，提高多业务多形式的处理能力，提升业务的处理效率与准确程度，适应商业保理公司的不断创新与壮大。

作为一家专业为小微金融企业提供全面解决方案的公司，微金时代软件亲身经历并目睹了保理行业这几年的蓬勃发展，并深切感受到保理公司发展之困境，也深刻地体会到保理公司对于内部管理信息化的迫切意愿。因此，我们着力对商业保理公司历史背景及发展方向进行了细致分析，对保理公司内部管理及流程规范进行了深入的研究，经过多年的实践，研发了商业保理管理系统，为商业保理公司提供了一套全面有效的解决方案。

全面灵活的商业保理管理系统——微金时代解决方案

通过与多家保理公司管理者与工作人员的交流，保理公司风险控制困难主要存在于客户评级授信、业务审批流程、保后风险管控、规范化管理等多个方面，降低这些工作中的风险度、复杂度和任务量应该是保理公司管理系统重点实现的内容。微金时代为商业保理公司搭建起一个完整有效的风控解决方案，主要包括以下几个方面：

全面详尽的尽职调查

微金时代商业保理系统支持双人调查制度，客户经理和风控经理的调查工作，调查过程及调查结果以书面报告形式管理。

调查报告包含如下8个方面，指导客户经理有的放矢的对保理客户进行调查，规范调查报告格式，帮助保理公司全面了解客户情况，有效提升风险把控能力。

科学专业的信用评级模型

微金时代商业保理系统提供了一套科学专业的信用评级模型，从企业素质、经营能力、获利能力、偿债能力、履约能力和发展前景六个方面对保理客户进行信用评级，并针对行业类型构建不同模型，支持机械制造、轻工、电子通信、贸易、零售等27种行业的评级模型。

专业化、精细化的评估模型让企业信用评级更加科学、更加准确，将客户质量进行量化、可参可考，大大提升了保理公司对客户风险的管控，降低客户风险。

专业、规范、流程化管理

微金时代商业保理系统提供了一套业务流程管理机制，实现业务专业化、操作规范化、规范流程化、流程简单化，并且业务办理中每一步均有流程图指引。将保理公司的日常业务处理化繁为简，易于学习和使用，即便是专业知识较弱的新进人员亦可在系统导引下迅速掌握、合规操作，并不断成长。

灵活多样的风险预警机制

定期专业的保后检查，及时有效控制贷款质量；丰富多样的保后预警，有效降低贷款不良发生；及时贴心的短信提醒，减少任务重、时间紧等情况下的人工失误。

微金时代商业保理解决方案展望

微金时代商业保理解决方案是以降低保理公司经营风险、提升保理公司工作效率、减少保理公司运营成本为目的，通过合作伙伴、研发人员、测试人员和市场人员的辛勤汗水结晶而成、并不断完善提升。

蓬勃发展的保理业务给我们带来既是机遇，同时也是挑战，商业保理公司的经营管理与风险控制无疑是个永久的话题，无数人正在为之努力。微金时代愿携手商业保理公司，以降低风险、提升效率为宗旨，加快商业保理公司发展为己任，与商业保理公司共筑美好明天。