微众银行：破解普惠金融难题，打通科技型中小微企业发展“动脉” 原创

据统计，五年前，全球数字化银行数量不足150家，而今，这一数字已经达到了451家。在国内，数字化银行的浪潮更是从十年前就开始涌动，我国首家数字银行——微众银行在数字经济时代背景下应运而生。

作为金融业数字化的先行者，微众银行选择了一条与众不同的路，以科技为核心发展引擎，不设立任何实体网点，提供全线上的金融服务。

自成立伊始，微众银行便基于“开放蜂巢Openhive”技术，构建了全分布式银行系统架构，使得银行能够支持海量的客户规模及高并发的交易量，打破了金融科技的大容量、低成本、高可用性的“不可能三角”。目前该系统实现单日金融交易峰值超10亿笔，单账户每年IT运维成本已降低至2元，不到国内外同行十分之一的水平，从而为其服务普罗大众和小微企业奠定了坚实基础。

在近日的“2023年微众银行媒体开放日”活动中，微众银行党委书记、行长李南青回顾银行的发展历程表示：“微众银行运用数字科技探索践行普惠金融、服务实体经济的新模式和新方法，走出了一条商业可持续、成本可负担的数字普惠金融发展新路。”

小微企业的普惠金融“破局者”

“微”“众”二字蕴含在银行名字之中，也寓意了微众银行服务客群的定位——小微企业和普罗大众。

小微企业，占各类市场主体的比例超九成，是国民经济的中坚力量，他们贡献了70%以上的技术创新，但它们却一直面临着融资难、融资贵的困境，尤其是科技型中小微企业，大量的贷款需求空间未被满足。

在前不久召开的中央金融工作会议上，中小微企业的发展被提到了重要地位，会议强调要“把更多金融资源用于促进科技创新、先进制造、绿色发展和中小微企业”，指出要“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”。

但是，对于传统银行来说，服务小微企业，面临很高的风险成本、获客成本、服务成本等，很难做到商业可持续，把这笔帐做得划算。在服务中小微企业上，数字化银行的成本要远低于传统银行。

以微众银行为例，据微众银行科技金融部副总经理袁伟佳透露，微众采用各类数字化技术，在数字化风控、数字化营销获客，以及数字化运营管理等各个环节降低成本，最终实现了商业可持续，确保风险和成本的可控。

正是这种数字科技优势，使得微众银行成为了金融普惠小微企业的“破局者”。

在业务实践上，微众银行推出线上化、无抵押、随借随用的企业流动资金贷款产品“微业贷”，创造了独特的小微企业信贷模式，化解银行为小微企业提供服务时面临着服务成本高、风险成本高、运营成本高的“三高”难题。随后亦推出了企业金融服务品牌“微众企业+”，进一步扩展了面向企业提供多元的金融与非金融服务。

李南青表示：“九年来，我们通过聚焦小微企业与大众的金融需求，发挥科技力量弥合数字鸿沟’，以线上化服务模式让金融服务融入万千大众生活，从而形成独具微众特色、商业可持续、健康的数字普惠金融发展模式。”

打造科技金融服务体系，助力科技型中小微企业高质量发展

在小微企业里，科技型企业是相对优质的客群，与普通的小微相比，科技型企业具备一些独有的特点。微众银行科技金融部总经理助理梁焕指出，一是人才价值突出，二是持有大量的知识产权和专利，三是成长起来会更快地走向资本市场。

同时，科创企业在成长过程中也面临着诸多痛点，涵盖政策指引、资质申请、知识产权保护，专业人才以及企业发展等多方面。微众银行基于这些特点和痛点，深入研究，将服务标准化并形成数字化的产品和权益，满足更多科技型中小微企业的需求。

基于微业贷的成功模式，微众银行推出了专为科技型中小微企业、“双创”主体和战略性新兴产业打造的信贷产品——“科创贷款”。产品自2019年研发，2020年3月份正式上线，不仅额度更高，利率更低，还款方式也更加灵活。

微众银行科技金融部总经理助理梁焕表示，客户仅需通过微众银行企业金融APP或公众号，进行认证和刷脸，提交一些线上资料，就能迅速获得信贷额度，资金最快只需几分钟就能到账，整个过程不需要提供任何纸质资料。

截至2023年6月末，微众银行科创贷款累计授信超2600亿元，吸引近32万家科创企业前来申请，市场覆盖率达到17%，在当地国家高新技术企业的渗透率超25%。在深圳2.3万家国高企业中，有近五成企业申请了微众银行科技金融服务。

这样的成就，离不开微众银行多年来在微业贷业务积累的成功经验。袁伟佳表示，“科创贷款是在微业贷的基础之上再去叠加科技型企业所特有的一些数据，在数字化风控模型上做一些调整，如同站在巨人肩膀攀登下一个高峰。”

除了专属贷款产品，微众银行积极响应国家政策，利用数字化手段，搭建政策信息的桥梁，帮助科技型企业对接政府端的政策。更进一步地，微众银行创新推出了行业内首个“政银担”线上化、批量化融资担保业务模式，解决科创型中小微企业的融资难题，帮助这些企业更顺畅地获取资金支持。

此外，人才是中小微企业发展的命脉，也是科技型企业最重视的事情之一。微众银行依托自身资源，联合智联招聘推出“惠蓝种子计划”，免费为科技型中小微企业提供云上双选校招服务，通过线上双选平台搭建毕业生与科技型中小微企业双向选择的通路，助力双方实现精准匹配。

截至目前，微众银行微众企业+“惠蓝种子计划”已吸引超过700家身处国家级战略热门赛道、极具发展潜力与投资价值的中小微科创企业参与其中，为毕业生提供了超2万个岗位，参与人数累计达200多万。

过去这一年里，数字技术如火如荼地发展，人工智能、区块链、云计算、大数据等技术成为新一轮科技革命和产业变革的核心驱动力。微众银行紧跟技术潮流，不断深化科技自主创新，探索关键技术的应用场景。在此过程中，微众银行亦秉承开放共享的理念，通过开源生态，将科技成果在全球范围内共享，提升行业数字化水平。

就在前不久，微众银行在操作系统产业峰会&openEuler Summit 2023上，向开放原子开源基金会openEuler社区捐赠了自研的开源项目——CyclOne 一站式资源全周期管控平台，这是国内金融机构首次向openEuler项目群捐赠开源项目，也是微众银行对外开源项目的第36个。这些项目如同一颗颗种子，播撒在科技创新的沃土之中，孕育着无限可能。