浅谈网贷平台之贷后管理

ZDNet至顶网软件频道消息：贷后管理，是指从贷款发放之日起到贷款本息全部收回之日止各个环节的贷款管理，包括贷后检查、债款本息回收、不良贷款管理、信贷信息管理、信贷档案管理等内容。“贷前调查、贷时审查、贷后检查”是信贷管理应严格执行的贷款“三查”制度。目前大部分小贷公司或网贷平台公司的业务流程也遵从这个流程，客户经理进行贷前调查，审贷会成员进行贷时审查，再由客户经理进行贷后检查。

目前很多小贷公司或网贷平台公司重贷款投放审批，轻贷后风险控制。有些公司大张旗鼓的鼓励客户经理放贷款、拉客户，订周计划、月计划、年度计划，公司的光荣榜上放款最多的客户经理名列前茅，仿佛有了客户，放款成功就是胜利了。诚然，在这个竞争激烈的社会，拉到客户不容易，客户满足公司的贷款条件也不容易，但这并不代表着放了款就万事大吉。恰恰相反，款放出去之后才是业务的开始，更重要的工作才开始展开。跟踪客户贷款用途以及条款落实情况，督促客户按时还款，客户出现逾期如何催缴，出现坏账如何进行资产保全使公司资产损失降到最低，坏账如何核销，这些都是贷后的工作重心。

做好贷后工作才能更了解客户，了解客户的经营情况，解决客户的合理需求，在此基础上可以有利于资金回笼，拓展新客户，另一方面可以及时发现和化解风险。银监会对某国有银行省级分行的调查统计，近五年形成的不良贷款中，有30%的原因是贷前决策失误造成的，而高达70%的原因归咎于贷后管理不到位。

银行尚且如此，更何况民间的微型金融行业。

我们看一个真实的例子，笔者山西某市的一家客户，业务副总贾总在退休之前是该市某银行的行长，放了几十年的贷款，可谓经验丰富的正规军，该公司有一个优质客户，此客户为某重型卡车山西总代理，在过去的二十几年中业务发展的非常好，各银行都争抢该客户，并且该客户与贾总也认识了二十几年，贾总也曾通过联合资信山西分公司对该客户做过评估，评估结果为稳定客户，可谓高质量的优质客户。贾总放款后，该客户按时还款，无逾期现象。从上述情况来看，是不会有风险的，但突然该客户跑路。各个小贷公司以及银行互相通气后才发现，该客户在该市商行贷款4千万，分别几家小贷公司都贷了几百万，还向职工融资几百万，是多么明显预警信号，按银行的预警分类，应归属为客户资金链紧张，长期占用授信，贷款只能增加不能减少，在多家银行或金融机构融资，缓解资金紧张的矛盾，这简直就是教科书般的例子。经过几个公司以及银行的业务负责人分析，该客户主营业务为代理重卡，买给山西的各个煤矿，但近几年由于国家大量进口原煤，导致国内煤炭行业低迷，甚至国家规定一些煤矿停止开采，所以导致该客户业务下滑，此时，该客户为了发展业务，开办了很多4S店，但近两年国家经济下行，4S店也没有盈利，最终导致资金链断裂。这正是本月初发生的，已经立案，公安部门已经实施抓捕措施了。

从这个血淋淋的例子中可以看出贷后管理的重要性，如果及时做好贷后跟踪，认真分析客户经营状况以及了解行业信息，是可以发现蛛丝马迹从而降低公司的损失的。有行业经验的公司尚且如此，那么其他公司呢？笔者接触到网贷平台公司或小贷公司中，有一部分是没有任何的行业经验的，没见过真刀真枪的拼杀，甚至不清楚贷后为何物，总是天真的认为大家都那么熟，会有什么事，大家都知根知底，能有什么事情发生，正是这些麻痹大意才埋下了安全隐患。

有些公司的领导也对笔者抱怨过，早就想执行一些规定，可是碍于情面又不好讲，现在好了，上了系统就可以规范了，大不了推给系统，说是系统规定的。好，那么我们就上一套系统，如果单纯从贷后角度来考虑，纵观国内市场上的贷款管理软件或网贷平台系统基本都是只顾眼前利益，围绕着业务做文章，并没有对贷后进行关注，这正是专业与非专业的区别，贷前调查、审批如果出问题了，还可以终止业务，可一旦放款后，业务既定发生后，发生问题那可就真金白银的损失啊，没有给大家考虑退路，简直就是在做一锤子买卖。在鼎信华铭的网贷业务平台中不仅重视贷前的调查、审批，更重视贷后管理的控制。接下来我们看一下鼎信的业务系统贷后提供了哪些功能。



还款管理
鼎信的业务系统中自动计算当期需要归还的本金及利息，支持部分还款，支持优惠，支持冲抵。多种灵活的还款方式完全能满足日常业务需求。



贷后跟踪
鼎信的业务系统中可进行首次跟踪报告录入，贷后报告录入，从系统级控制贷后跟踪的流程，并且跟踪报告的模板可根据公司要求自定义，从而规范了贷后跟踪要素，防止客户经理贷后跟踪时的疏漏。



贷后预警
鼎信的业务系统可根据设置在规定的时间内对未跟踪的业务、即将到期的业务、已经逾期的业务进行预警提醒，也就是如果客户经理未做贷后跟踪，系统在贷后跟踪的基础上进行了二次保障，起到了双保险，要求客户经理一定要做贷后跟踪，从而保证已发生的业务的安全性。



五级分类
鼎信的业务系统可根据五级分类的条件自动对所发生业务进行分类，从而大大减轻统计人员的工作量，当然系统考虑到个别客户的突发情况，提供了人工认定的功能。五级分类不仅可以出统计报表供分析公司业务情况，或上报给相关部门，还可以为财务计提贷款减值准备时提供数据，按国家规定可按五级分类情况进行计提，这种提法当然比贷款全部余额的百分之一更准确、更科学。



资产保全
鼎信的业务系统中可对抵债资产进行处置，从而保证公司的资产在发生坏账的情况下损失降到最低。在上述的例子中，老板跑路后，各小贷公司以及银行争相去客户现场哄抢抵债资产，但汽车代理公司能有什么资产，仅仅抢到几台样车而已，当然姜还是老的辣，贾总迅速调查该公司在其他公司的股权，聘请律师起诉将其冻结。可见资产保全的重要性、及时性以及多样性，在鼎信的业务系统中除了对抵债资产进行管理，还可以对法律诉讼信息管理以及贷款重组、企业改制等等，采取多种手段力争让企业的损失降到最低。

核销管理
鼎信的业务系统中可对不良贷款核销，从而保证公司资金的正常运营。在这里我们就用到了在五级分类中提取的准备金来进行冲抵，当然这都是公司的内部的账务处理，如果客户可以进行还款了，我们又已经核销了怎么办呢？别急，系统提供了核销收回功能，可以将冲抵的准备金再恢复回去。

可能很多小贷或网贷公司对贷后的某些功能嗤之以鼻，不希望也不愿意能用到资产保全、核销等功能，认为某些功能可有可无，在参考业务系统时并没有当做一项考核指标，但是恰恰是那些被忽略的不常用的功能才会在关键的时候发挥作用，就像我们的紧急预案一样，我们谁也不希望能启用紧急预案，但万万不能没有它，一旦真的发生意外，又没有应对措施的话只有死路一条了。所以无论那些是平时不起眼的人或事，往往会在关键的时候拉我们一把，救我们一命的。

综上所述，公司不仅要重视贷前工作，更重要的是贷后管理，这样才能防患于未然，未雨绸缪，即使发生了意外也可以启用紧急预案亡羊补牢，当然这都是需要靠规范的管理制度，严格的执行能力，以及详尽的贷后预案才能达到的。要时刻有危机意识，正想贾总所说，小贷公司网贷平台公司就是在刀尖上舔血，赚的就风险钱，如果哪天觉得安全了、放松了，那真的就离危险不远了。