未来货币什么样？嵌入智能手机 扔掉信用卡

ZDNet至顶网软件频道消息 要理解货币和交易的未来，就必须理解货币的性质。货币最重要的性质就是它不是“真的”。 作为物品来说，硬币、纸币、借记卡或信用卡本身没有什么价值。货币一直都是数据的一种形式。现在它正在经历第二次数字进化：移动技术和云技术再次改变人们进行交易的方式。

皮尤的移动货币报告

货币是数据的显现，为了购买商品或服务，货币从一个实体转到另一个实体那里。在数千年的文明进程中，货币历经了几次演变，它们反映了人类科技的崛起。这些改变并不是在一夜之中发生的。然而，当货币开始变化时，交易方式也会随着它一起演变。毕竟，运动中的物体具有惯性，往往会保持运动状态。

货币是一个具有争论的话题。有关它的问题比比皆是：什么时候交易会被移动技术接管？新的交易系统会是什么样子？这只是一些技术专家和早期尝鲜者的白日梦吗？

皮尤研究中心的“互联网与美国人生活项目”团队与伊隆大学的“构思互联网中心”合作，对“货币的未来”进行了研究。在对非随机的、同意参加研究的1012名互联网专家和其他用户进行调查后，研究小组发表了长达35页的报告。它是我们这几年来见过的最全面、对未来货币最理性的思考之一。该报告的研究人员有来自企业和高校的研究者、也有创业者、风险投资家、金融专家等等。

皮尤过去的调查曾发现，21%的手机机主曾使用手机银行服务，在这些用户中，90%的人检查他们的余额和最近的购物活动。 46%的移动应用用户在移动设备上购买过应用。只有12%的手机机主用移动设备进行过支付。

这种情况有可能改变，但是可能不像很多移动支付公司希望的那么快、读写网在过去一年中采访过的很多专家都谈到过，移动付款是一个处于起步阶段的市场，用户行为的真正明显转变将发生在未来两三年之内。在这段时间中，移动支付方式将经历洗牌过程，决出一个占主导地位的支付系统。赢家会是近场通信（NFC）技术吗？“Beam”技术也有机会（这种技术的功能跟条形码扫描仪大致相同，但是是反向的，即从手机上发射红色激光信息到支付终端）。 QR码是更加“成熟”的用于移动支付的技术，但它有可能只是一个过渡型技术。

Objective Logistics的首席执行官菲尔·布加德（Phil Beauregard）认为，零售商和餐馆将“在未来5至7年内”使用移动支付技术。

这种说法跟互联网专家对皮尤问题“我们的钱包到2020年看上去是什么样”的回应是一致的。

下一个10年中，人们的钱包是什么样？

在皮尤的受访者中，有65%的人同意下面这种说法：

“到2020年，大多数人已经接受并完全采用了智能设备刷卡购物方式，人们几乎不再需要现金或信用卡。大家信任并依靠个人硬件和软件在互联网上和在实体店里进行钱货交易。在发达国家，很多交易都不再使用现金及信用卡了。

皮尤承认，它的调查结果向技术人员和互联网专家严重倾斜，所以无法量化误差幅度。当然这些类型的受访者同意上述说法的比例会很高。有趣的是，33%的受访者同意下面的说法：

“人们不会信任近场通信设备，而且货币也不会变成完全的数字化形式。到2020年，作为一种交易方式来说，通过移动设备进行支付不会有较大的上升势头。安全问题会引发大量关注，消费者对他们的资金安全感到担心。人们不愿意让科技公司了解到他们更多的个人购买习惯。在发达国家中，交易主要还是使用现金和信用卡。”

消费者会或者不会在未来10年内采用移动支付方式的原因有很多。以最基本形式存在的货币不会消失。但货币将继续转化为真正的交易数据。就像Geoloqi公司的首席执行官安伯·凯斯（Amber Case）所说：

“信用卡出现后，支票并未消失，现金也没有消失，虽然有一些地方只接受现金，或只接受信用卡付款，但我们仍然有3种主要的支付方式。如果有一种新支付方法加入进来，我们可能就会有4种付款方式，零售商和商家就必须接受一种新的付款方式。完全使用智能设备支付的系统可能会出现，但那时也还会有其他可用的付款方式。”

2020年以后的货币会是什么样？智能手机、智能卡和数字钱包会淘汰纸币吗？改变交易性质所需的基础设施已经在架设了，但还有些问题需要解决。货币不会在一夜之间进化，但如果科技公司和交易公司的设想能够成真，那么新时代的货币就会被嵌入到智能手机中。这一切将如何实现呢？

基础设施

在皮尤的移动货币报告第二部分，我们将看看一些专家的看法，比如诺基亚的罗布·斯科特（Rob Scott）就说：“新方式采用过程中的主要障碍过去是，现在是，以后也是支付价值链的参与者（以及打算参与的公司）……交易处理商会继续在没有增加价值的时候声称它们增加了价值。如果我们幸运的话，银行将再次回到它们最初的目的上，把不透明的金融工具留给高盛和摩根士丹利这样的服务——它们早早摆脱了“银行”头衔就是为了使用这些工具。”

皮尤报告中有很多的意见，下面这条却直击问题的核心。这个游戏的名字是“基础设施”。当支付处理商和银行让每一位消费者都拥有了一张银行卡，每一个零售店面都有了一个读卡器的时候，就是第一次数字货币进化发生的时候。

伊利诺伊大学芝加哥分校的通信教授史蒂夫·琼斯（Steve Jones）说，“我认为，NFC（近场通信）迟迟得不到采用的主要原因不是安全问题，而是在美国全国范围内架设基础设施的问题。”

银行则有可能成为移动支付产业的“哑管道”（dumb pipes）。对于消费者来说，银行的工作就是“保管好我的钱，时不时地贷款给我，防止被坏人侵害”。货币的下一次进化给银行带来的问题是，它们增加了什么价值呢？

正如斯科特指出，支付处理商认为自己可以增加价值。在下一步进化中，Visa、万事达和美国运通可以带来的最大好处就是提供一种终端，这种终端会成为消费者和移动支付的入口点（entrance point）。它们可以给零售商提供深入分析，让零售商了解用户如何跟品牌互动吗？支付处理商以前并不提供这样的服务。

“这里的驱动因素几乎完全在于，信用卡行业是否认为它可以通过改变技术来赚到更多的钱。”在微软首席研究员乔纳森·格鲁丁（Jonathan Grudin）在报告中说。

价值链

很多消费者都会问：“刷手机和刷银行卡之间存在什么真正的区别吗？”

答案是没有区别。

这将是普及移动支付和改变货币性质的最大障碍之一。移动支付的概念 ——用一个设备进行电子支付——还是一个比较陌生的概念。不管多少支付处理商和金融机构想把消费者带到一种新的货币形式上，消费者还是会使用容易、可靠、方便，而且能给他们带来最大价值的支付方式。

哈佛大学的数字通信和通信服务总监佩里·休伊特（Perry Hewitt）说：“刷智能手机坐地铁，买拿铁咖啡和面包圈，并把手机用作进入大厦的ID卡，这可能是一场隐私噩梦，但也是忙碌的城市小白领的梦想。”

最好的情况是：智能手机不仅是你的钱包，也可以用来访问多个帐户，给你提供附加价值，而不仅仅是从一个入口到另一个入口的管道。

电子前沿基金会（Electronic Frontier Foundation）主席乔恩·勒布罗斯基（Jon Lebkowsky）说：“也许以后的银行卡会含有多个帐户的密码。关于货币的替代形式，人们做过一些严肃的讨论，当经济变得越来越不稳定，这种讨论就会越多。我觉得这方面会出现创新——进化的不仅是交换的媒介，也是它所代表的价值。”

信任是一个大问题。研究机构Opus Research资料显示，35％的消费者介意把自己的手机交给收银员。此外，安全也是一个重要的关注点。银行、支付处理商以及数字钱包开发商需要确保交易的可行性，让消费者可以对嵌入到智能手机上的钱感到放心。安全性是货币进化中一个不那么耀眼的部分，但也可能是这条价值链中最大的一个环节。

皮尤报告的一名匿名评论者说：“这是一件很难的事情，但是对大多数人来说，既有方便性，又有隐私和安全保证就足够了。我们最早都是自己保管钱，然后才开始信任银行，之后又信任信用卡公司，所以更方便的支付方式将会受到大家的欢迎。”