网商银行走“自营+平台”模式 让生态圈大而自己小

ZDNet至顶网软件频道消息：阿里系背景、国内首家跑在“云”上银行标签...刚刚获得开业批复的网商银行成了近期舆论关注的焦点。在业内，互联网银行并不是新鲜的概念，但是网商银行的运营模式和技术构架依旧令人感兴趣。在获得开业批复十几天后，网商银行在北京举办了一场小规模的媒体沟通会，ZD至顶网记者有幸通过对网商银行副行长赵卫星、产品总监冯亮、首席信息官唐家才的采访，揭开网商银行的神秘面纱。

“自营+平台”的运作模式
在三位嘉宾的介绍中，记者最感兴趣的是网商银行“自营+平台”的运作模式。所谓“自营”很好理解，也就是网商银行利用自身的资金能力所推出的融资产品和综合金融服务。而互联网金融之所以魅力大，原因就在于其相对传统银行的业务灵活性、扩展性以及对生态链条的集成能力，这也就是网商银行所定位的“平台”属性了。对此赵卫星介绍，目前网商银行已经与国内多家银行接触，共同推出银行、保险、证券、信托等多种业务。

对于“自营+平台”运作模式的初衷所在，赵卫星强调：“互联网金融的市场太大了，必须通过联合的方式来实现共赢，对于网商银行来说，希望生态圈大、而自己小。”这个所谓的“小”，在记者的理解中也就是微盈利，网商银行也介绍自己不希望把存款作为主要业务。

践行“普惠金融”
而从服务的人群来看，网商银行把目标市场定位为小微企业，这也是阿里金融小贷业务的延续。提及小微企业，网商银行会把触角伸向农村金融，这也是为了践行“普惠金融”的精神。

其实互联网银行把目标市场瞄向农村是一个明智之举，一方面这是传统银行难以企及的市场；另外，农民其实在接受互联网方面非常快，而农村智能手机、移动互联网的普及速度之快也是惊人的。

虽然农村市场广阔、商机无限，但是如此分散的市场给网商银行也带来了巨大挑战。传统银行的网点模式用在农村市场根本行不通；另外，如何建立严谨的风险识别模型对于网商银行来说也是一大挑战。

数据化、平台化、技术驱动
对于这些挑战，唐家才介绍了网商银行的具体做法。据他介绍，目前网商银行2/3的人员是科技人员和数据建模人员，最大特点就是科技驱动——这在传统银行是不可能的。这么做的目的就是加强技术能力和风险管控。传统银行无法识别客户、也无法识别风险，而网商银行正可以弥补他们的不足。

从运营模式来说，网商银行要做到的是数据化、平台化、技术驱动，这三点其实都与IT密不可分，这也是网商银行制胜的法宝。在数据化方面，网商银行继承了蚂蚁金服的数据能力，无论客户获取、产品创新、管理决策，还是风险防控都离不开数据，所有的智慧都来自于信息，这也是网商银行业务的根基；在平台化方面，网商银行把融资方、投资方集结在一个平台上，实现共赢；在技术驱动上，网商银行之所以引发关注，也因为其被誉为国内首家跑在云上的银行，在这方面网商银行借助了阿里云夯实公有云地基，另外也借助阿里金融云在地基上建楼，设立金融模型。通过蚂蚁小贷的风险控制，网商银行实现不良率百分之一点几，这非常不容易。

别忘你的初心
既然引发关注，也就会引来效仿，对于希望投身互联网金融的企业，网商银行有哪些建议？对此赵卫星也进行了详解。在他看来，网商银行的人员组织架构是扁平化的，能够做到决策机制的最优化，比如实现一键突发响应；另外，风险控制能力非常重要，网商银行倾注了极大的人力物力以及技术支持来实现风险的管控；此外，赵卫星还强调初心，这有些情怀的味道了。所谓初心，在阿里巴巴看来，就是商业利他主义。如果企业的发展进程中初衷变了，一切以利润为中心，势必伤害客户的利益，作为一家互联网企业，就走不远了。

结束语
截至记者发稿之时，有消息表明网商银行MYbank将于6月25日上线，让我们拭目以待。